自主经营者的收入一般都高于工薪阶层，但他们当中的大多数很少缴纳社会保险，因此也没有固定退休金。针对这部分人群，理财首要的一条就是先对养老保障作出规划。

　　今年49岁的孙先生在一家商场经销工艺品，每月收入在6000元左右。妻子今年44岁在企业工作，月收入2200元，儿子明年参加高考。

　　孙先生还有一套临街的门市房，月租金4000元。现住的房子是5年前贷款买的，贷款28万元，贷款期限15年，手头还有存款18万元左右。家中有一辆小货车用于进货使用，全家日常费用支出合计6200元。孙先生想咨询理财师自己目前的收支安排是否合理？为使今后生活更有保障应该怎样规划收入？

　　理财专家：CFP中国注册理财规划师李琦李慧英姜雪涛王国庆王新颜(宏源证券)

　　一、从孙先生家庭的收入和支出情况来看，应该说还是比较合理的。每月结余6000元左右，一年后自己的银行存款多出7.2万元左右，这7.2万元可做两方面的考虑。

　　一是孙先生养老必须依靠自己，年龄也越来越大了，所以首先应购买一些基本的保障，如重大疾病、意外伤害等险种，年缴费大约4000元左右。这样既使自己多了一份保障，支出也不高，不会影响生活质量。二是为自己养老作提前筹划，毕竟再过10年就面临退休了。可以将每年7.2万元左右的结余，购买风险较低、收益率较为稳定的国债、人民币理财产品等，享受持有到期的收益率。10年后，加上投资收益的总和应该有85万元左右，这样晚年生活就更有质量。

　　　　

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　　二、银行现有的18万元存款，应该在孩子的教育支出、住房还贷方面规划一下。

　　先将其中的10万元投资证券市场，由于证券市场将在未来几年内有较好的预期收益，可以购买开放式基金中的股票型基金或二级市场中的封闭基金，计年收益率将达到10%左右。另外的6万元存款，可分别购买国债、企业债、银行或者保险公司的人民币理财产品，它们的特点是收益稳定或者是流动性较好，几乎可以随时变现，收益率都高于银行的同期定期存款利率。

　　剩下的2万元应作为日常流动资金，可购买银行的通知存款，利率较高，也不会影响资金的流动性。

　　房贷已经还了5年，因为每月还款压力不大，为了增加流动资金用于投资，所以建议不要盲目提前还贷。

　　孩子的教育支出是一项庞大的数目，四年的大学费用至少也要5万元。可将以上规划的18万元存款的投资收益，用来支付孩子的大学费用。按保守投资收益率4%～5%来计算，每年的投资收益应在8000元左右。

　　　　

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