个人理财的主要内容

　　1、投资规划

　　投资是指投资者运用自己拥有的资本，用来购买实物资产或者金融资产，或者取得这些资产的权利。目的是在一定时期内获得资产增值和一定的收入预期。我们一般把投资分为实物投资和金融投资。

　　实物投资一般包括对有形资产，例如土地、机器、厂房等的投资。

　　金融投资包括对各种金融工具，例如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品、黄金、外汇和金融衍生品等的投资。

　　2、居住规划

　　“衣食住行”是人最基本的四大需要，其中“住”是投入最大、周期最长的一项投资。房子给人一种稳定的感觉，有了自己的房子，才感觉自己在社会上真正有了一个属于自己的家。买房子是人生的一件大事，很多人辛苦一辈子就是为了拥有一套自己的房子。买房前首期的资金筹备与买房后贷款偿还的负担，对于家庭的现金流量及其以后的生活水平的影响可以延长到十几甚至几十年。

　　3、教育投资规划

　　“一定要对人力资本、对教育进行投资，它带来的回报是强有力的。变化的中国需要增加人力资本投资。”2000年，当诺贝尔经济学奖得主詹姆斯?赫克曼在北大一次演讲中爆出教育投资回报率高达30%时，很多人开始领略到这项投资的魅力。早在上个世纪60年代，就有经济学家把家庭对子女的培养看作是一种经济行为，即在子女成长初期，家长将财富用在其成长上，使之能够获得良好的教育。当子女成年以后，可获得的收益远大于当年家长投入的财富。1963年,舒尔茨运用美国1929年～1957年的统计资料,计算出各级教育投资的平均收益率为173%,教育对国民经济增长的贡献率为33%。在一般情况下，受过良好教育者，无论在收入或是地位上，确实高于没有受过良好教育的同龄人。从这个角度看，教育投资是个人财务规划中最具有回报价值的一种，它几乎没有任何负面的效应。

　　4、个人风险管理和保险规划

　　保险是财务安全规划的主要工具之一，因为保险在所有财务工具中最具防御性。保险不仅可以积累现金价值，还可以提供偿债能力，当投保人发生风险且没有时间在未来的岁月中继续增加收入以偿债的情况下，保险是唯一可以立即创造钱财的工具。保险也被形容成一种买时间的理财工具。

　　5、个人税务筹划

　　个人税务筹划是指纳税行为发生以前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排，以达到少缴税和递延纳税目标的一系列筹划活动。

　　美国开国元勋本杰明?富兰克林曾经说过：“只有两件事情无法避免：一是死亡，二是纳税。”虽然纳税是每一个公民的法定义务，但纳税人总是希望尽可能地减少税负支出。税收规划与投资规划、退休规划和遗产规划一样，是整个财务规划过程中的一个基本组成部分。税务规划的首要目标就是确保通过各种可能的合法途径，来减少或延缓税负支出。

　　6、退休计划

　　当代发达的医疗科学技术和极为丰富的物质文明带给人类的最大好处，是人类的健康与长寿。目前中国人已经把“人生七十古来稀”，变成了“七十不老，八十正好”。美国人则喜欢用“金色的年华”来形容退休后的生活。事实上，许许多多老人进入60岁之后仍然身体健康，最新的生命科学技术有望使人类的寿命更加延长。在21世纪，人人可望长寿，“百岁老人”将不再稀罕。那么，如何过一个幸福、安全和自在的晚年呢?这就需要较早地进行退休规划。可以选择银行存款、购买债券、基金定投、购买股票或者购买保险等以获得收益。以基金定投为例，若每月投资500元，基金每年的回报保持12%，假定你现在30岁了，投资到65岁为止，那么35年后的本息合计为32154797元，已经是一个不小的数目;若你40岁了才开始以上投资，那么65岁时的本息和是9394233，相差二百多万元，因此投资是越早越好。

　　我国进入老龄化社会养老金缺口很大

　　人口研究的数据显示：2030年前后，我国60岁以上的人口总数约为4亿左右，相当于现在欧盟15国的人口总和。到2050年，60岁以上的老龄人口总数为45亿，65岁以上的老龄人口总数为3.35亿。我国赡养率越来越高(赡养率=退休职工数÷在职职工数)，预计2005年～2010年，我国的赡养率将达到国际临界点25%，2040年～2045年赡养率将超过45%。

　　7、遗产规划

　　遗产规划是将个人财产从一代人转移给另一代人，从而实现个人为其家庭所确定的目标而进行的一种合理财产安排。

　　遗产规划的主要目标是帮助投资者高效率地管理遗产，并将遗产顺利地转移到受益人的手中。

　　无论是愿意还是不愿意，一个人总不可能永远不死。怎样才能使你的财产最大限度地留给你的后人呢?当已经进入了重病期的时候，又怎样来保证后续的治疗费用呢?又有谁来为你的配偶和子女做好以后的安排呢?遗产规划正好可以帮助你，给你一生的财产规划画上一个圆满的句号。

　　理财的范围

　　理财可以说是围绕着一个“钱”字做文章，我们用这个“钱”字来表达理财的范围，可以概括为：赚钱(收入)、用钱(支出)、存钱(资产)、借钱(负债)、省钱(节税)、护钱(信托保险)。

　　1、赚钱

　　收入通常包括两种——工作收入和理财收入。

　　工作收入指运用个人资源所产生的收入，包括薪金、佣金、奖金、自营事业所得等。

　　理财收入指运用货币资源所产生的收入，包括利息、房租、股利、资本利得等。

　　影响您一生的两个财务概念

　　概念一：多种收入来源是社会发展的必然

　　在20世纪70年代，一个家庭需要几个收入来源才足以维生?一个就够了。现在，很多家庭都有两个收入来源，如：一份是固定工资，另一份是房屋出租的租金收入。如果没有两个以上的收入来源，很少有家庭还能生活得非常安逸。而未来，即使有两个收入来源可能也不足以维生了。聪明的您，应该想办法让自己尽量拥有多种收入来源。

　　富有的人很早就知道这个概念。如果其中一种收入来源出了问题，他们会有其他的收入来源来维持原来的生活水平。

　　概念二:拥有多次持续性收入

　　假设您已经决定要让自己多拥有一种收入来源，您所想到的第一个方式可能会是找一份兼职的工作。但是，这并不是我所说的那种收入来源。我想您一定不愿意再把自己的时间花在帮别人卖命上吧?您要的应该是一种可以属于您自己的收入来源。

　　财务收入来源可以分为两种：单次收入和多次持续性收入。多次持续性收入是一种循环性的收入，是一种不管您在不在场，有没有进行工作都会有金钱持续流进您口袋里的收入来源。

　　您每个小时的工作能得到几次的金钱给付?如果您的答案是只有一次，那么您的收入来源就属于单次收入。最典型的就是工薪族，工作一天就有一天的收入，不工作就没有。自由职业者也是一样，比如出租车司机，出车就有收入，不出车就没有;演员，听起来不错，但也是演出就有收入，不演就没有;还有很多企业的老板，他们本人必须亲自工作。他们的这些收入都叫单次收入。

　　多次持续性收入则不然。它是在个人创业初期要努力和付出，但是当这个事业发展到了一定阶段后，有一天即使你不做了，还会有一套制度来保障你，可以凭借以前的付出而继续获得稳定的经济回报。

　　第一种方式就是版税。第二种方式就是银行存款。存款到了一定规模，不用上班靠利息也能生活。第三种方式是投资理财。就是通过购买股票、基金、外汇、房地产等项目使你的财富升值。第四种就是特许经营。就像麦当劳、肯德基的老板即使什么都不做，每个月也能够获得全球所有加盟店营业额的4%作为权益金——因为你使用了它的管理模式，它可以重复性地获取管理费用。

　　富人的秘密，不在于他们拥有较多金钱，而是在于他们拥有时间自由。因为他们的收入来源都是属于持续性收入，所以他们有时间可以将金钱花在他们想花的地方上。

　　2、用钱

　　一生的支出包括生活支出和理财支出。

　　生活支出包括衣食住行育乐医疗等家庭开支。

　　理财开支包括贷款利息支出、保障型保险费支出、投资手续费支出等。

　　3、存钱

　　当期收入大于支出产生储蓄。储蓄就是资产，也就是帮你用钱生钱，产生投资收益。

　　4、借钱

　　当现金收入小于现金支出就会出现借钱的行为。包括消费负债、投资负债、自用资产负债。

　　5、省钱

　　合法的少缴或延迟纳税，包括所得税、财产税和财产转移的节税规划，可以使您最有效地发挥货币时间价值的作用。

　　6、护钱

　　预先通过保险或信托安排，使人力资源或已有财产获得保护，或者发生损失时可以获得理赔来弥补损失。