“经营信用”或可用于中小企业融资　　深圳市中小企业1.2万亿元的常态融资需求,是一块巨大的信贷蛋糕。然而对于大银行而言,中小企业贷款既是蓝海,也是苦海。记者在近日召开的“电子商务进化与中小企业融资研讨会”上发现,为了节省自身的风控成本,深圳银行纷纷表达出了与电子商务公司联姻、共同拓展中小企业贷款的意愿。电子商务企业也通过协助银行提供“经营信用”、“交易过程监控”,帮助旗下的会员中小企业成功融资。

　　大银行面对小企业进退两难

　　“都说银行嫌贫爱富,银行为什么嫌贫爱富?”建设银行深圳分行小企业经营中心主任尹小雄认为,中小企业贷款难的根本问题是成本问题。他算了一笔账:一笔100万元的贷款,如果按照现在的贷款利率5.31%计算(利润),因为银行平均不良贷款率是2%,将这2%的损失去掉,再去掉各方面的经营成本,100万元的贷款在银行的利润一般只有1%,也就是贷出去100万元只能赚1万元。“如果银行再对这些小企业的情况做一个深入调查,投入更多的人力成本,只要时间超过一个半星期,银行就要亏本。”

　　而导致中小企业贷款成本太高有几个原因。中行深圳分行中小企业部总经理李一平认为,首要原因是银行难以了解中小企业真实情况。“中小企业有它的特点,它的信息披露是不充分的,打个比方,有一些中小企业根本没有报表,可能有报表也不规范。”

　　这样一种由信息不对称造成的不匹配,导致银行做中小企业有畏难的心理,银行不了解中小企业就不敢做中小企业。就银行方面,正因为不了解,才需要中小企业能够提供有效的抵押担保,但是中小企业偏偏普遍缺乏有效的抵押担保,这就会产生矛盾。

　　如何在大银行体制下拓展中小企业融资业务,除了建行、中行,招商银行也进行了探索。“我们运行的是一套独立的核算机制,我们的考核有一套专门的机制,不仅是看我们有多少存款和贷款。”招商银行小企业信贷中心深圳分中心筹建组组长方焰表示,该中心专做一件事———小企业贷款,针对真正的小企业和微小企业。据悉,该中心在其他地区的运营中,将每笔贷款控制在1000万元以内。在该地区成立的一年多时间,这种小企业贷款已经有70多亿元,而且没有出现一笔不良或预期。

　　创新电子商务平台可解决中小企业融资问题

　　对中小企业贷款,有没有新模式来解决传统难题?记者了解到,“经营信用贷款”、“交易过程监控”等一些新的融资模式在电子商务领域的中小企业中已经先行一步,这些模式均从某种程度上放弃了银行对企业传统的征信审查标准。

　　金蝶友商电子商务市场总监王冠雄对记者表示,“企业日常的财务、报税数据,是企业最真实的经营情况,它最能反映企业的经营情况和未来的偿债能力,这是银行非常有效规避风险的手段。企业什么数据都可以作假,它的现金流、出库、销售这些东西是做不了假。”金蝶近年通过推动中国企业信息化,拥有百万优质企业,在庞大的信息化系统的基础上,友商网可以通过向银行提供企业的经营信息,帮助中小企业获得融资。即企业通过自己的“经营信用”向银行申请贷款。据悉,目前友商网已经和中国工商银行建立了合作。

　　同样是电子商务服务业同行,深圳市一达通企业服务有限公司对支持中小企业融资有另一种独到的商业模式。

　　深圳市一达通企业服务有限公司是一家具有进出口代理资格和电子商务功能的外贸服务企业。作为进出口环节服务商,企业交易数据会通过一达通传达给海关、商检、外管、退税局。“我们非常全面而真实的掌握了客户对外贸易详细的数据信息,通过互联网信息化的手段,提供给金融机构,作为判定中小企业对外贸易情况的重要依据。”

　　在一达通与中行深圳分行的合作中,可以实现无担保、无抵押地为中小企业贷款。中行深圳分行中小企业部总经理李一平表示,通过与一达通的合作,银行全程监控交易,银行对企业的授信不是基于企业自身的信用,而是基于整个交易过程。“换句话说,哪怕中小企业做完这笔交易就支持不下去了,但是这笔交易做成功了,它还是能够按时偿还贷款,我们的风险还是可控的。”这项合作有利于银行大大降低放贷成本。据悉,一达通帮助过的475家中小企业获得的7600万元融资服务中,坏账率为零。