理财规划：工薪家庭提前还贷 稳健投资【投资理财】
2010-09-19 14:56
吴然 国家理财规划师 东方华尔金融咨询有限责任公司
第二届全国十佳理财师大赛 优胜理财师
英国留学，管理学硕士。对个人理财规划有深刻理解和丰富的实践经验。曾在报刊、杂志等多家媒体上发表多篇文章。擅长家庭或个人综合理财策划，包括了家庭财务分析、个人风险的评级、 理财目标确定、投资规划、风险管理规划、教育金规划、养老规划、消费规划以及财产保护与遗产规划。
本期主角熊平先生是名教师，由于这种职业的特殊性，预计他未来工资会有稳定的增长，但是增长幅度不大。而且现在家庭消费中，房贷的比例很大，在一定程度上会影响家庭的生活质量。所以理财师从这些情况出发，建议熊先生提前还贷，减轻贷款压力，另外由于熊先生有2套房子，建议出租1套房缓解贷款带来的压力。而家庭目前在股票等方面的投资风险过大，建议在市场好转的时候赎回，另外选择风险较低的投资工具。 理财目标
理财是一项专属性很强的工作，理财目标的确定保证了未来方案实行的目标性。有的放矢才能使家庭有限的资金得到最有效的利用。根据目前两表中的情况，列举可能的理财目标如下。
1.家庭的保障：为了满足日常生活开销，预防意外支出的发生，需要预留一部分生活备用金，在满足其需要的流动性的同时，也需要实现收益最大化。
2.自己的养老：制定合理的退休养老计划，以做到未雨绸缪，为满足将来退休后的生活需要而早作准备。
3.提前还贷：充分利用净资产进行合理的投资规划，提前还贷可以节约银行贷款利息，使资金实现保值增值的目标，从稳健型投资出发加强今后的生活保障。
初步诊断
结合熊平先生给出的自己的财务数据，首先从理财规划角度来分析一下熊平的财务状况。
(1)结余比率(未算投资支出)=结余/税后收入=41000/88000=46.6%。本指标主要反映客户提高其净资产水平的能力，结余比率越高，反映出家庭能有更多的余款进行投资，此值在常值30％的水平之上。熊先生目前结余比例有些高，主要是因为年底有一定的奖金。
(2)负债收入比率=负债/税后收入=280000/88000=3.18。本指标反映客户财务状况是否良好，常值为0.4。熊先生目前的这个比率是3.18。说明其家庭负债是家庭比较大的不确定因素，如果家庭资金发生断裂，很可能出现无法偿还贷款的情况。
(3)负债比率=负债总额/总资产=28万/104万=26.9%。负债比率是反映客户的综合偿债能力的指标之一，通常控制在50%以下。目前熊先生家庭这一比例值不到30%，处于正常范围之内。
(4)流动性比率=流动性资产/每月支出=15000/3920=3.82。流动性比率反映客户支出能力的强弱，常值为6左右。这个比率反映出一个家庭一旦出现任何的风险造成家庭收入中断，家庭的存款还可以满足家庭的日常开支。熊先生的指标已经仅为3.82。并不能满足真正的需求，未来需要增加一定的存款。
总体来看，熊先生家庭属于工薪家庭，收入不高，工作较为稳定，由于教师这种职业的特殊性，未来工资会有稳定的增长，但是增长幅度不大。家庭消费中，房贷占据月收入的37.5%，是个临界值，比较的危险，在一定程度上会影响家庭的生活质量。目前家庭有2套房产，但从两表中并未看出有出租等现金流入的情况，如果的确是空闲着，建议出租，为家庭带来现金流入，也缓解贷款带来的压力。家庭目前有股票等投资，但是显然与家庭的可承受风险不相符，建议市场好转的时候赎回，选择风险较低的投资工具。
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