千方百计改善小企业金融服务，是今年商业银行积极推进经济结构调整的一个重要切入点。为此，银监会年初明确强调，在2009年银行小企业金融服务取得明显突破的基础上，2010年各银行的小企业贷款要确保“两个不低于”，即“信贷投放的增速要确保不低于全部贷款增速，信贷投放的增量要确保不低于上年”。怎样以提高小企业信贷增量与增速为重点，全面改进小企业金融服务，确保“两个不低于”目标的顺利完成？记者采访了招商银行行长马蔚华和民生银行行长洪崎。

　　主持人：目前，小企业信贷业务在银行业务中的占比情况是怎样的？您怎样看监管部门提出的“两个不低于”的要求？

　　马蔚华：中小企业信贷业务是招商银行重点开拓的业务。截至2009年末，招行中小企业贷款余额为3083.70亿元，比年初增加878.33亿元，占境内企业贷款的47.68％，比年初提高4.58个百分点。2009年，我们提出“二次转型”后，开始分行中小企业金融部的试点工作，更将中小企业业务提升至前所未有的高度。对整个银行来说，今年的重点是调整客户结构，调整客户结构的关键就是促进中小企业业务健康、快速发展。我们在2009年的基础上制定了新的政策和目标，将从中小企业自身特征和需求出发，继续推进专业化和制度体系改革，以确保支持中小企业的力度不减。

　　洪崎：民生银行计划将今年新增贷款2000亿元中的1200亿元投向中小企业和小微企业，占整个新增信贷的比重约为60％。今年一季度，民生银行新增贷款500多亿元，其中对小微企业的贷款增加近200亿元，户数增加了1万多户，对贷款规模1000万左右的中小企业的贷款增加了100多亿元。

　　银监会对今年银行小企业贷款明确提出“两个不低于”的要求，是一种非常有效的指导性政策，将大大保证商业银行加大对小企业的支持力度。中小企业贷款与大企业相比一是成本比较高，二是风险控制相对比较困难。现在很多银行开始做“信贷工厂”，并把小企业作为重点客户来抓，因此大多数银行完成“两个不低于”的目标应该没有太大问题。但是，真正把小企业贷款作为一种可持续发展的战略，一定要有真正核心的基础，包括先进的系统和管理体制等。

　　主持人：今年在改善小企业金融服务上，将会推出哪些具体举措？在哪些方面会有所创新？

　　马蔚华：要确保“两个不低于”主要还是要探索体制创新，强化组织机构建设，开展形式多样的经营模式的探索；加快产品创新，构建一套具有针对性、差异化的中小企业金融产品体系；加强管理创新，探索研究符合中小企业业务发展需要的管理方法，等等。具体来说，招行今年首先在体制方面要进一步深化中小企业专业化经营改革。总行层面，要继续完善中小企业金融部和小企业信贷中心的职能架构；在分行层面，鼓励更多分行成立中小企业金融部、专业化经营的中小企业经营中心；在支行层面，大力推广中小企业专营团队建设。其次，要建立适合中小企业客户特征的市场营销体系、产品创新体系和风险管理体系。根据中小企业客户的点多、面广、金额小等特征建立营销体系，并在营销客户之后，建立起良好的客户管理体系。另外，产品体系建立的主要方向和创新将依据两种思路：一是通过创造合适的产品来给高风险度的客户增级；二是通过过程控制来弥补企业素质较低的问题。

　　洪崎：对民生银行来说，首先是进一步完善对中小企业的市场细分。我们现在将贷款规模在500万元以下的划为小微企业，贷款规模1000万元左右的为中小企业。针对小微企业的“商贷通”和规模更大一些的小企业贷款业务，将采取“信贷工厂”的模式来开展。目前以“规划先行、批量营销、规范操作”为出发点，来设计产品、设计服务。规划先行，就是在进行认真的市场调研的基础上，明确提出支持什么、鼓励什么、重点做什么样的客户。小企业、小商户贷款，过去业内存在“一单单来做，始终做不大”的通病，小企业贷款发展，一定要批量营销，形成规模效益。要在规划的基础上，对商业区、各类商贸集中地、批发市场制定一整套标准化的产品组合和明确的贷款条例。

　　其次，清晰划分业务层次。一方面，把高风险的公司业务上收到总行事业部，推行专业化、专门化，把所有资源进行整合；另一方面，分行和支行的定位非常明确，分行做好存款、零售业务、特色业务，小微企业贷款全部放在支行来做，坚持“两个整合”和“一个原则”。也就是说，首先要外部整合，即把地方政府、街道办事处、工商局、税务局、行业协会、担保公司、保险公司整合起来；同时还要进行内部整合，就是把我们的机构、分行、专业化的团队，把网上银行、信用卡，包括我们的授权、授信这些全部整合起来，实现小企业贷款业务的规模化、流程化、专业化。

　　主持人：在当前的市场环境下，要实现“两个不低于”面临的主要困难在哪里？如何控制小企业的贷款风险？

　　马蔚华：中小企业贷款业务面临的困难，主要还是风险问题。小企业相比大型企业，普遍存在信息不对称，很多小企业的报表失真、不可控、抗风险能力弱。首先，从外部环境上，建议监管层出台措施进一步加强中小企业政策性担保机构或再担保机构的设立和引导，对商业银行为中小企业的融资提供担保，与银行共同承担中小企业融资风险，并建议引入社会资源和资本，整合税务、工商、海关、水电、社保等信息数据库，为金融机构对中小企业的融资提供信息平台支持。其次，从银行自身，招行将建立和完善对中小企业风险规律的认识和管理风险的体系。一是要建立中小企业的准入标准；二是要建立评价中小企业具体的、新的方法和参数，要总结和量化显性的、可观测的参数并把这些参数纳入到我们对中小企业的评价体系中。改变仅依靠审贷人员的个人经验，却在评价体系里不承认这些经验的现状；三是把产品政策和客户政策融合在一起，通过产品的改变来弥补中小企业素质的不足。

　　洪崎：中小企业贷款面临的主要困难，一是人力成本的控制，二是贷后管理必须加强。针对这些问题，民生银行提出的解决办法是采取“信贷工厂”的方式来开展中小企业和小微企业贷款业务。首先，提出了标准产品和非标准产品差异化的管理流程。对标准产品，充分授权，一级终审；对非标准产品，区分风险程度差异授权，分级审批；将非标准产品逐渐转化成标准产品，有效控制授信风险。其次，细化和明确了审查审批岗位、工作职责和作业规范，通过审查内容的细分，各司其职，专业化操作，减少重复劳动，提高效率。三是强调对客户的分类管理。运用客户的行为评价，区分“好客户”和“坏客户”实施差别化服务，提升客户服务水平和资产质量。今年民生银行的新一代核心业务系统将会正式投入使用，这将为我们采取“信贷工厂”的方式开展这项业务提供充分的技术支持和保障。