【本文摘要】中小企业银行贷款难的问题一直是社会普遍关心的经济问题之一，而成功的融资案例则揭示着融资双方共同努力以及良好沟通的结果，他们如何在具体的经济活动中进行有效融资申请和保证高效率的审批和风险评估，我们可以通过如下的一些案例及其银行内部的风险评估流程和要求略知一二。

　　某服装公司向银行申请65万元的个人投资经营贷款，用于购买原材料。

　　背景资料：该公司是服装加工出口型企业，规模属小型(其品牌开发和竞争能力相对有限)，主导产品为混纺针织服装，外销市场主要为欧洲地区。一直以来，纺织业是我国在国际市场竞争力强的产业之一，但也是与欧美国家发生贸易摩擦最大的行业。

　　1、借款人有良好的从业经历，有一定的个人负债。

　　借款人从事商贸业务18年，开展服装生产经营多年，与国外客户建立较为良好稳定的合作关系，购销渠道畅通。借款人于2005年6月24日在我行获得个人投资经营贷款300万元(以现有工业厂房及宿舍楼作抵押担保)，期限至2008年6月24日，现余额约为220万元。另于2001年7月在他行有一笔住房按揭贷款95万元，期限至2011年7月，现余额约为58万元。信贷管理系统显示借款人的还款记录良好。

　　借款人家庭拥有3处房产(其中一处为现有我行贷款抵押物，一处为办公场所用于本笔贷款抵押)和一块地块。公司产品100%外销，2003年出口额约200万美元，2004年出口额250万美元，2005年出口额450万美元。2006年1季度出口额已达到150多万美元。大部分出口结汇在我行。

　　2、企业的经营规模小和自有积累少

　　财务状况(单位：万元)

　　2004年 2005年 2006年3月

　　资产总额　849 793 809
　　流动资产　800 738 701
　　应收帐款 385 499 416
　　存货 233 117 128
　　流动负债 450 174 199
　　其他应付帐款 420 153 121
　　负债总额　450 428 430
　　长期借款 0 254 231
　　所有者权益　399 365 379
　　未分配利润 177 143 157
　　主营业务收入 2069 3734 903
　　净利润 117 96 14
　　资产负债率(%)53 54 53
　　流动比率(%)　178 424 352
　　存货周转率(%)1616 198 693
　　应收帐款周转率(%)　505 845 197
　　销售净利率(%)5.6 2.6 1.6