财商决定创业命运　　是用1块钱赚1块钱，还是赚10块甚至100块钱，考量的是创业者能否用小钱“杠杆”大钱的财商。

　　在目前的政策环境下，政府和银行都给予中小企业融资很多优惠政策，银行贷款已经成为了创业者不容错过的一种资金来源手段，成本低廉，效率也在提升，最重要的是获得门槛正在降低。但绝大多数中小企业没有获得过银行贷款可能并非条件不满足，而是信息不对称，缺乏了解和沟通。但有些创业者正在形成自己的一套银行信用“练级”宝典。

　　4F融资

　　北京市海淀区，距离城铁上地站不远的农大南路的硅谷亮城大楼里，记者见到了王勇。他是方天长久科技有限公司的总经理，一个说话很随和的中年人，外型没什么明显特征，名字也普通得很容易遇到重名。

　　在上地这一带，和王勇差不多的草根创业者有很多，搞软件或者通信技术出身的他们，很自然选择落脚在上地。“我们2001年创业时候，没什么资源，都是搞技术的，比较闭塞，也不知道有什么风险投资，一直靠自己的钱发展，直到去年中移动3G网络设备招标，确定了我们的设备通过测试之后，我们才意识到，这次需要大钱了，才想到要找银行，而之前没有和银行打过任何交道。”

　　王勇的公司从事的是通讯设备的开发、集成和应用，拿到TD-CDMA的设备招标之前，营业额也就是两、三千万元的水平，增长稳定，不是那种爆发式的。王勇形容公司的业务一般是脉冲式的，采购订单一来，业务量就陡然增高，所以会用到一些资金拆借，都是找周围的朋友，这样的朋友不超过3、4个，每次就是借个两、三百万的金额。

　　在北京的上地或者中关村，像王勇一样的创业者有千千万万，更远的，比如上海的张江，深圳的南山区、成都的天府软件园、西安的创新路以及广州、天津、武汉、长沙、南昌、青岛、沈阳……全国各地的产业园区，都大量存在着“王勇”。他们可能是技术或非技术出身，但有一门专长，给别人打工时候勤勤恳恳，兢兢业业积攒了一点资本，30来岁时和朋友一起创业。他们的面貌基本上都是过目就忘的，不如马云那样一上台就像个摇滚明星；他们有三、两处房产，但加在一起在银行评估也过不了1000万元。

　　他们的企业从事与科技相关的产业，可能已经做了7、8年，甚至10年，稳定成长，每年增长10%～30%.但对VC来说，增长曲线还不够“性感”；对银行来说，民营背景，规模有限，没什么信用记录，从来不主动跟银行打交道，贷款也就先别考虑了；政府的鼓励政策，也只有个别找上门来，碰上了才拿到，有时候他们也嫌麻烦，不会去主动争取。王勇们就是一群上不着天，下不着地，只能靠身边的4F（founder、family、friends、fool）──自己、家人、朋友和傻瓜（有时也称“贵人”），这有限的四类人筹钱的草根创业者。

　　能借给你钱的人有限，势必极大地制约了草根创业企业的发展，比如消费品行业，没有足够的市场费用拉动，销量就难以带动。而靠大客户生存的企业，大客户账期太长，小企业总是捉襟见肘地过活，更谈不上什么研发，只能死抠点钱来搞新产品。这是90%的草根创业者的生存状态，他们面对这种状况，总有无奈和悲哀的感觉。不过现实并不总是如悲观者的预期那样，依然有10%的创业者就在这种困境中找到了一条通往成功融资的道路。王勇就幸运地走出了这第一步。

　　野百合也有春天

　　“设备通过中移动的测试之后，我们就开始为预计5月17日的开标做准备，如果开标没有什么意外，中移动把项目给我们的话，将需要2000多万元的资金，而以前通过朋友的借款，也只不过两、三百万。年销售额也就两、三千万的公司，如何才能借到这么大笔的钱，私人朋友当然是最快的选择，但成本会比较高，这时候我们想到了银行。”王勇说。但由于之前没有信用积累，要短期内取得银行的授信，有很大的困难，通常情况下这种第一次授信贷款，即使顺利的情况下也需要3个月的时间，可是设备开标在即，当时已经是3月份，距离计划的开标日期只有2个月时间了。

　　最后王勇从银行拿到了500万元的贷款，幸运的是原定5月17日的开标，推迟到7月份，王勇走了最快的流程，中关村科技担保和北京银行两头的流程同步进行，3月底递交材料，6月底贷款发放，还是足足等了3个月，勉强赶上订单的进度。王勇捏了一把汗，如果再晚点，就得借高利贷了，甚至延误订单的交付，损失就大了。由于房屋抵押等价值都有限，信用积累又少，北京银行能给500万元已经不少。

　　回顾整个过程，王勇认为自己提前做了几点准备，非常有助于贷款的审批发放。一是公司财务做过第三方审计，二是此前王勇加入了一个创业成长互动联盟的NGO组织，和很多有过银行融资经验的企业家朋友分享他们和银行以及担保公司打交道的心得和窍门，积累了不少经验值；再有就是中关村科技担保和北京银行两边的流程给予了最大可能的简化。

　　放在更大范围来看，王勇赶上了一个比过去两年好很多的融资环境。放在几年前，同样一笔贷款，等上半年有一个回复就是幸运了，何谈批下来。按照凯英信业总经理张旭的话说，现在企业融资实际上并没有想象中那么困难，只是需要一些方法，需要时间去积累。资金的天平朝中小企业开始倾斜，这个过程或许不会一蹴而就，而是缓慢发生，但质变的时刻其实就快到来，之前阻碍所有中小企业和创业公司融资的关键外部障碍已经扫清或者正在扫清。接下来的问题是，中小企业主、创业者们自己是否已经意识到大环境的变化，是否已经练好内功，等待野百合的春天到来，银行送来上千万的授信额度。