新贷款通则将上报国务院 民间借贷有望阳光化　　翘首企盼合法地位的民间借贷有望迎来曙光。昨日，中国人民银行条法司司长周学东在“中英非银行放贷人立法框架研讨会”上表示，新的贷款通则征求意见稿基本已经形成，目前正与国务院立法机构沟通，将尽快上报国务院。

　　“民间借贷目前实施的是非管制的状态。本次立法中，对于社会各界呼声非常高的这一问题，我们打算承认现实，让民间借贷浮出水平，尽可能使其阳光化，给它松绑。我们不能无视民间借贷的存在。”周学东坦言。

　　贷款通则在1996年由国务院同意经央行发布，至今已有14年，其中大部分条款已经不符合当前经济发展的要求；而关于贷款期限、贷款管理等方面也已经有新的法律法规出台。与此同时，民间借贷、小额贷款公司等“只贷不存”的非银行金融机构发展很快，但却缺乏相应规范。在这一背景下，央行和银监会共同向国务院建议，应尽快废止原来的贷款通则。

　　周学东指出，旧的贷款通则废止后，市场需要一个统一的规范。在这个宗旨之下，央行会同银监会还有财政部对信贷市场现状和走向进行深入研究，基本达成了一个共识，就是将民间借贷的内容引入修改后的贷款通则中，并将其升格为行政法规，由国务院法制办起草制定。

　　据了解，征求意见稿初步把信贷市场划分为三个层次：一是金融机构贷款人，包括商业银行、政策性银行、农信社、农村合作银行等吸收存款并发放贷款的机构；二是非金融机构贷款人；第三即是民间借贷。

　　周学东指出，在当前整个社会的融资中，民间借贷的规模已经非常大。根据央行资料显示，截至2009年底，浙江省民间借贷的存量已经达到6000亿元。

　　对于民间借贷中备受关注的利率，在本次修订过程中也有涉及。从司法保护角度来看，现行法律规定，对于在人民银行确定的银行同期同档次人民币贷款基准利率4倍以内的予以司法保护；4倍以外的，除个别情况外，均属于非法。

　　“对于超出4倍的借款利率，我们本次通则修改中建议最好不要界定为非法。如果规定为不得超过4倍，也存在很多问题。比如，如果界定超过4倍即为非法，是否无形中对高利贷作出定义。”周学东指出。

　　另外，在实践中，存在大量正常的贷款利率超过基准4倍。大量小额贷款公司的利率上限是18%，但正常利率外又收取很多手续费，事实上已经超过4倍。如果用4倍的杠杆来衡量的话，很多正常借贷行为就变成非法。

　　“包括正规金融机构的按日按月的短期拆借资金，换算为年化利率之后，可能也会超过4倍。这样正规的金融机构超出4倍的合法，非正规金融机构、民间借贷超出4倍非法，就造成了不合理的局面。因此，对这一问题要慎重。”央行一位人士表示。

　　周学东则坦言，利率市场化是必然趋势。随着利率市场化的推进，必将取消对贷款利率的限制。而根据目前的规定，央行也只是对存款利率的上限和贷款利率的下限进行限制，也没有贷款利率的上限。

　　此外，征求意见稿对贷款业务的许多基本规则进行了修订。