年终奖理财应有合理计划

　　新春将至，对于大部分人来说，除了在春节可以和家人好好聚聚之外，随之而来的还有年终红包。可当你拿到红包后总会盘算盘算——红包中的钱是花还是不花?该怎么花?7天的春节假期对理财来说虽然短 暂，如能好好规划，不仅可以使春节过得更舒心，而且会带来额外的收益。对于打理年终奖，建议可分消费支出、偿还债务、闲钱投资三步进行合理分配。

　　年终奖和红包，让我们的荷包一下子鼓了起来。对于这笔钱，绝大多数人会将其用于春节花费，在“岁末打折”的诱惑下，市民难免会产生消费冲动。对 此，年终奖金首先要扣除一些年度性的开支，如春节红包和送礼的费用、过年的费用、下一年的保险费、儿女新学期的学杂费等。这些费用都是必须支出且金额较大，因此需要在年终奖金中预留。

　　此外，在年终奖金扣除完年度固定支出，偿还完贷款后，还可以考虑将剩余资金的70%用于增加投资。投资还是要根据自己的风险承受能力和风险偏好来选择投资产品，在充分了解产品的资金投向、投资风险、投资期限等因素后，理性选择适合的产品。

　　年终奖最后剩余30%则适合用来消费。但要避免冲动消费、把消费变成浪费。年前最好为自己制定一个消费计划，不但对普通打折商品要有清醒认识，不要买一些并不需要的打折商品;对于高档家电、汽车等大件商品的消费也应有合理计划，避免形成超前消费或过度消费，造成家庭资产的隐性流失。

　　还债 提前还贷巧省贷款利息

　　目前，房贷依然是“负翁”们背债的主要原因。一般来说，“年终奖”作为一年中的最后一笔收入，数额较平时都还算“巨大”，建议有房贷负担的市民 在动用“年终奖”时，最好先提前还贷，毕竟，房贷的年利率在5%以上，比几乎所有的理财产品收益都高。同时，大家提前还贷也要瞅准时机，有的银行要求预约时间。

　　怎么提前还贷才更划算?对于准备拿着年终奖提前还贷的市民来说，掌握一定的技巧、替自己省钱显得非常重要。以陈小姐为例，她于2002年向银行 贷了30万元商业性贷款，期限15年，每月还款2464元。如果提前还贷5万元，是选择缩短期限还是减少月供呢?算了笔细账，选择缩短期限可以多省一半的利息。

　　如果陈小姐选择缩短贷款期限，那么她提前还贷5万元，可以缩短3年还款时间，节省利息3.7万元左右。如果选择减少月供，那么每月还款额将减少 527元，降为1937元，节省利息1.8万元。两种还款方式不同，可以节省的利息相差一半，相差1.9万元。如果房贷月供压力不大，建议提前还贷时市民 尽量选择“缩短还款期限”，可以节省较多的利息。如果觉得月供压力较大，那么可以选择“减少月供”。

　　闲钱 转战7天理财或货币基金

　　储蓄存款绝对是各种理财手段中最传统、收益最低的方式了。一年期存款利率2.25%，和其他理财产品相比毫无优势可言。不过，其接受度却是所有理财产品中最高的。近年来，为应对其它理财产品吸走一部分存款的现象，银行储蓄也不断推出新品种。

　　像交行、光大等银行的“7天理财”和“理财周计划”，可以根据客户委托，将活期存款自动转为7天通知存款。目前7天通知存款利率为1.62%(含税)，比活期存款高125%。这种从存款变种而来的短期理财不仅可以实现7天“利滚利”，还能随时支取，非常适合懒人理财以及大额短期闲散资金的特点。

　　此外，货币基金本金能像活期存款一样随时取用，但收益率却与1年期存款基本相当，甚至有的能够超过2年期银行存款税后利率。特别是近期随着央行票据收益率的提升，货币基金收益率也出现了明显回升，有的7日年化收益率已经超过2.2%。

　　每年年初是银行集中推出理财产品的时候，而年前则属于投资真空期。建议市民可以在这段较短的时间内用货币基金过渡一下，以应对节前的理财产品淡季。

　　投资 可选万能险和记账式国债

　　自从银监会出台理财新规定以后，银行的人民币和外汇理财产品都大幅提高了认购门槛。而在春节期间，又遭遇银行理财产品的短缺期。有什么安全稳健的投(续致信网上一页内容)资渠道可以选择呢?建议不妨多关注记账式国债和万能保险。

　　但在年底没有凭证式国债销售的情况下，市民可以买记账式国债。记账式国债变现性远强于凭证式国债，虽然目前收益率相对弱于凭证式国债，但部分2～3年期的记账式国债收益率还是高于同期 存款利率。比如，还有1.88年到期的010010国债，年收益率为2.32%，比两年期银行存款税后利率高7%。购买记账式国债不仅相对较为安全，还可 能随着国债价格波动小赚一笔。

　　此外，去年大受追捧的万能寿险不仅具备保障功能，还能够给投资者带来不菲的收益。以某万能寿险产品为例，其承诺个人账户在前5年的保底收益率不 低于2.5%(复利，无利息税)，5年后不低于一年期定期存款税后利率加上0.5%。值得提醒的是，万能险必须长期(10年以上)投保才能见效，其短期收 益不具优势。由于主要是针对收入稳定的中高端客户，市民需量力而行。

　　年终奖如何钱“生”钱

　　不少人在拿到年终奖之前，都在盘算年终奖怎么花这个问题，旅游、购物、孝敬父母成为一些人的必选项目;也有一些人在考虑如何把钱用在刀刃上，进行合理配置，以钱 “生”钱。专家表示，理财必须从生活点滴开始，把丰厚的年终奖做理财之用还是大有可为的。

　　少则几千元、多则上万元的年终奖在给我们带来欣喜的同时，也对我们的理财能力提出了挑战。年终奖打理好，可以使钱“生”钱;打理不好，不仅不能升值，还可能贬值。如何使年终奖钱“生”钱呢?

　　首先，要趁这个时机，梳理一下目前的财务状况，比如，目前资产、负债有多少，去年的投资收益如何等;随后，制订一个新年的理财计划和财务目标，例如，新的一年将有哪些重要消费支出，理财收益预计多少等;最后，再根据理财计划和财务目标选择具体的理财方式和工具。

　　在选择理财方式和产品之前，一定要对中国投资理财市场存在的机会和风险进行分析。传统的股票、基金、债券、银行理财产品等理财工具可能会有新的表现，仍然是市民投资理财的重要参考。另外，市民还可考虑一些资产证券化业务，这类收益高过国债。

　　年终奖虽然一般在年初一次性发放，但专家提醒市民，最好不要在年初就把这笔钱全部用于某种流动性差的投资，因为，随着市场形势的变化，可能会有收益更好的产品不断面市，所以市民可以选择用部分年终奖暂时购买货币市场基金，待合适时机再做其他投资。

　　当然，根据不同的家庭情况，不同额度的年终奖打理的方式也是不同的。我们收集了几个典型案例，希望对读者有借鉴意义。

　　年终奖5000元左右

　　理财人物：方小姐，26岁，外企职员。今年的年终奖相当于第13个月工资，大概5000元。

　　家庭情况：方小姐目前单身，年收入大概6万元左右，尚未购房，但近期有购房的打算。目前银行存款5万元，另外还购买了3万元的货币市场基金。

　　理财计划：考虑到自己除了社保之外没有任何保障，方小姐打算用年终奖的一部分选择一些适合自己的商业保险;剩余部分继续购买货币市场基金，作为购房基金的储备。

　　理财建议：购买一些商业保险对方小姐来说是必要的，但由于目前她还单身，没有太多家庭责任和负担，收入也属于中等水平，考虑到她的保障需求和经济承受能力，应优先购买一些人身意外险和重大疾病险。

　　以方小姐目前的经济实力，购房还有一定困难，即便可以解决首付，但还贷的压力仍然很大。鉴于方小姐还年轻，可以拿出一部分钱去“充电”，提高自身的能力和素质，以便为日后升职和加薪增加筹码，这对方小姐来说，也许才是最有价值的投资。

　　年终奖1万元左右

　　理财人物：路先生，30岁，事业单位工作;路太太，编辑。往年两人的年终奖加起来1万元左右，今年大概也是这个数。

　　家庭情况：生活和工作还算稳定，家庭年收入大约在10万元左右，已有单位房改房，近期没有再购房的打算。目前有银行存款5万元，其余的钱都在股票里，有10万元左右。

　　理财计划：路先生预期2011年股市将有大的机会出现，打算把年终奖加上3万元银行存款都投到股市中去。

　　理财建议：路先生是一位偏好股票的投资者。股市低迷后有了缓慢的回升，有专家称“熊市”即将结束，有余钱的市民可考虑股市。但路先生的家庭资产 过于集中在高风险的股票，这对其分散风险极为不利，一旦股市行情突变，路先生将会遭受巨大损失。建议路先生降低直接持有股票的资金比例，把年终奖投资到风险程度中等偏低的平衡型基金，这类基金是涉及货币市场、债券市场和股票市场的一种组合，投资比例平衡，相对于单一的股票基金风险更小、收益更稳定，适合不 愿承担较高风险、期望相对较高收益的工薪阶层投资者。另外，保留5万元银行存款是必要的，不能禁不起诱惑将它再投到股市中去。

　　年终奖5万元左右

　　理财人物：马先生，35岁，IT行业职业经理人。年终奖估计在5万元左右。

　　家庭情况：房改房1套已出租，前年新购买了住宅，申请了40万元按揭贷款，分10年付清，每月还款4000多元。家庭年收入20万元左右，银行存款5万元，另外的资金都套在股票上，现在市值只有10万元。马太太是公务员，年收入5万元。马先生、马太太有一个5岁的孩子，正在上幼儿园。

　　理财计划：马先生暂时没有计划。

　　理财建议：目前的理财产品收益一般在3%左右，而银行的贷款利息则达到5.508%，收益小于开支，马先生可以先考虑利用年终奖这笔钱还贷款。

　　5岁的孩子马上就要上小学了，马先生应该开始考虑为孩子准备教育基金了，可以定期购买一些低风险的货币市场基金，为孩子储存教育经费;另外，利用这笔钱安排一次旅游也是不错的，适当的休息、“充充电”对春节过后更快投入繁忙的工作会有所帮助。

　　年终奖10万元左右

　　理财人物：林先生，45岁，某中型企业副总。年终奖在10万元以上。

　　家庭情况：家庭年收入大约30万元，已在城区有高档住房，车子是单位配的，平时家庭开支也不多。孩子今年17岁，以后出国留学可能花点钱，除此之外，近阶段不会有大的支出。因为没有时间，大部分资金都存在银行里，目前有银行存款55万元，另有信托15万元。

　　理财计划：想再买套房，另外为孩子出国准备点资金。

　　理财建议：年终奖发下来，加上手头上已有的银行存款，已有65万元左右。建议林先生在房价稳定后考虑购买近郊住宅，价款在150万元左右，申请10年期的银行按揭，首付50万元，每月还款1万多元，应该没有太大问题。

　　房子一方面是可以起到保值增值作用，另一方面今后也可以自己住，把城区房子出租，这样每月还有不菲的租金收入。购房后每月按揭后还有节余，就可以为孩子出国做点积蓄。

　　另外，林先生10年后将面临退休，退休后收入肯定会比目前下降很多，所以他现在有必要为退休早做打算，储备一些退休基金。