按央行起草的《放贷人条例》，民间借贷有望通过国家立法形式规范化，自然人有望合法从事放贷业务。上周，中国青年报社会调查中心通过清华大学媒介调查实验室，对全国31个省、区、市3182人进行的一项调查显示，90.2％的人想过创业，如果《放贷人条例》出台，79.6％的人支持创业者通过民间贷款融资。

　　89.4％的人认为中小企业是青年就业主要去向

　　北京的姚民曾经两次创业。1998年，他与朋友一起投资在北京开了一家歌舞厅。在运营过程中，歌舞厅急需30万元周转资金。但多方筹措无果，他最终放弃了创业，还欠下一身债。2002年，姚民还清债务，再次创业，创办了一家配送公司，但最后同样因为周转资金问题，创业失败。

　　姚民说，很少有家庭能够在资金上支持青年创业，所以很多青年将融资希望放在银行身上，但是银行却很难向创业青年发放小额贷款，很多青年因此只能在创业路上止步。“一旦有钱，我还会继续创业。而民间借贷的规范，也许是一次机会。”

　　根据草拟的《放贷人条例》，民间借贷主要面向中小企业和农民，用动产和不动产做抵押。本次民调显示，92.4％的人认为《放贷人条例》的出台将有利于青年创业。

　　中南财经政法大学新华金融保险学院院长宋清华认为，青年创业主要从中小企业做起，而现代金融体系不能全面解决中小企业小额贷款问题，原因就在于商业银行在抵押担保问题上存在顾虑，而且利息不高，难以支持银行的运营成本，所以银行在小额贷款上难以满足社会需求。

　　据银监会统计，2008年第一季度各大商业银行贷款额超过2．2万亿元，其中仅有约3000亿元贷款落实到中小企业。而与此同时，公开报道的调查数据显示，中国民间流动信贷资金总额高达7000亿~8000亿元。在江浙等民营经济发达地区，民间借贷的繁荣已是公开的秘密。有专家认为，《放贷人条例》出台能改变金融压抑的现状，给民间借贷行为一条“阳光化”出路。

　　“《放贷人条例》可以在一定程度上缓解社会对小额贷款需求旺盛的问题，对青年创业起到很大促进作用。”宋清华说。

　　中国大学生创业网总裁赵长升也赞同这一观点。他认为，青年创业有五个要素：政策、项目、资金、培训和孵化。对于现在的青年来说，创业的最大阻力就是资金。“青年创业者大部分都是靠自己的资金或者家人的资金进行创业，但是拥有这样条件的人很少，必须借钱。由于面子问题，很多年轻人不愿意向别人借钱，向银行借又借不到，所以很苦恼。如果《放贷人条例》能够实施，青年就可以通过民间借贷的形式借款，不会有面子问题，而且这样的贷款不会像银行那么难。这将激起青年创业的新高潮。”

　　“但是我想提醒的是，创业投资也不是越多越好，一定要谨慎。”赵长升说，青年创业应该从低做起，进行小规模投资，不能好高骛远。

　　调查显示，95.0％的人认为《放贷人条例》将有助于缓解中小企业和农民融资难；89.4％的人认为中小企业是青年就业的主要去向，因此《放贷人条例》的出台有利于青年就业。

　　77.2％的人更愿意通过向银行贷款获得创业资金

　　面对今年全球经济不景气的局面，国内中小企业也受到很大冲击。有专家认为，《放贷人条例》为解决中小企业融资难的世界性问题，找出了有中国民间智慧的解决方案。

　　调查显示，54.0％的人认为，《放贷人条例》有利于规范当前混乱的民间借贷状况，打击高利贷等非法借贷；34.3％的人认为，它将激活万亿民间资本；31.1％的人还认为，这一条例将是中国金融市场的一场革命。

　　宋清华认为，该条例出台不至于引起中国金融市场革命。“《放贷人条例》的作用不应该被高估，我们还是应该依靠现有的金融体系。同时，民间虽然有万亿资本，但这些资本并没有全部闲置，民间借贷也许仍不能解决中小企业融资难的根本问题。”

　　调查发现，青年创业的资金来源已呈多元化趋势，59.0％的人愿意向亲友借钱，40.4％的人愿意通过民间借贷，28.5％的人愿意自己攒钱创业。同时，高达77.2％的人表示更愿意向银行贷款获得创业资金。

　　“这就要求国家在政策上给予更多的支持，并在金融领域引入竞争机制，让现有的金融机构成为市场主体。”宋清华认为，该条例一旦实施，也是在一定意义上为金融领域引入了一种竞争机制，有助于银行重视中小企业和农民的小额贷款业务。“只要银行在小额贷款上适当地提高利率，降低运营成本，并加强风险管理，还是可以更多地做这块儿业务的。”宋清华说。

　　对于民间借贷，姚民也有顾虑，“虽然条例规定民间借贷利率不超过基准利率4倍，但这样的利率还是较高，同时容易出现还款期限不确定、管理不严密等问题，最终导致纠纷。”他觉得如果银行放宽对小额贷款的要求，适当提高小额贷款利率，他更愿意向现有商业银行贷款创业。

　　调查显示，97.3％的人认为民间借贷容易出现纠纷，需要政府完善管理条例。

　　宋清华建议，在规范民间借贷上，国家应对其设立相应的门槛，加强监管，不能出现监管真空。同时，虽然条例规定民间放贷人或者企业不能吸收存款，必须是自有资金，但他们有可能通过向金融机构借款进行融资，所以国家对民间借贷机构能否负债，以及负债规模也要重视。